Yêu cầu

Hầu hết tất cả các hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm đều thuộc một trong hai loại: sự cố hoặc yêu cầu bồi thường. Hợp đồng bảo hiểm tai nạn bao gồm các yêu cầu bồi thường phát sinh do thương tật hoặc các sự kiện khác xảy ra trong thời gian bảo hiểm. Phạm vi bảo hiểm tùy thuộc vào thời gian diễn ra sự kiện. Hợp đồng bảo hiểm cho yêu cầu bồi thường bao gồm các yêu cầu được nộp trong thời hạn hợp đồng. Trong loại hợp đồng bảo hiểm này, phạm vi bảo hiểm phụ thuộc vào thời điểm yêu cầu bồi thường.

Hầu hết các bảo hiểm trách nhiệm được mua bởi các chủ doanh nghiệp nhỏ là bảo hiểm tai nạn. Chính sách lỗi hoặc thiếu sót là một ngoại lệ và các chính sách này thường được áp dụng trên cơ sở xác nhận quyền sở hữu. Bài viết này sẽ mô tả sự khác biệt chính giữa chính sách xác nhận quyền sở hữu và chính sách sự cố. Đối với mục đích chứng minh, nó so sánh phiên bản hiện tại của chính sách trách nhiệm chung của ISO với người anh em họ của nó, người đã nộp đơn khiếu nại.

CGL xảy ra

Hầu hết các chính sách trách nhiệm thương mại được viết trên phiên bản xuất hiện của Mẫu bảo hiểm trách nhiệm chung thương mại ISO (CGL) hoặc một biểu mẫu rất tương tự. Mẫu đơn này bao gồm những thiệt hại mà bạn (người được bảo hiểm được chỉ định) hoặc bất kỳ người được bảo hiểm nào khác có nghĩa vụ phải trả về mặt pháp lý do thương tích cá nhân hoặc thiệt hại về tài sản. Để giải quyết khiếu nại, thương tích cá nhân bị cáo buộc hoặc thiệt hại tài sản phải:

  1. Gây ra bởi các sự kiện xảy ra trong vùng phủ sóng
  2. Xảy ra trong thời gian chính sách; và,
  3. Người được bảo hiểm không biết trước khi bắt đầu hợp đồng

Xin lưu ý rằng CGL chỉ chi trả cho các khiếu nại nếu thương tích hoặc thiệt hại xảy ra trong thời hạn hợp đồng. Chính sách không quy định thời điểm phải xảy ra sự cố (tai nạn). Do đó, tai nạn có thể xảy ra trước hoặc trong thời hạn bảo hiểm, miễn là thương tật hoặc thiệt hại mà nó gây ra xảy ra trong thời gian bảo hiểm.

CGL cũng giữ im lặng về thời điểm yêu cầu bồi thường. Yêu cầu bồi thường có thể được nộp vào bất kỳ lúc nào trong hoặc sau thời hạn hợp đồng. Một ưu điểm chính của bảo hiểm tai nạn là nó bao gồm các yêu cầu bồi thường được thực hiện nhiều năm sau khi bảo hiểm hết hạn.

Xác nhận quyền sở hữu được thực hiện CGL

ISO cung cấp phiên bản công bố của ISO CGL nêu trên. Theo nhiều khía cạnh, CGL được xác định bởi các tuyên bố cũng giống như đối tác của nó. Các loại trừ, hạn chế, định nghĩa và phần “ai là người được bảo hiểm” của hai hình thức này rất giống nhau.

Thoạt nhìn, hai hình thức hợp đồng bảo hiểm này có vẻ giống nhau. Giống như sự xuất hiện của CGL, đơn yêu cầu bồi thường bao gồm những thiệt hại mà người được bảo hiểm có nghĩa vụ phải trả về mặt pháp lý do thương tật cá nhân hoặc thiệt hại tài sản. Ngoài ra, để được bảo hiểm, thương tật cá nhân hoặc thiệt hại tài sản phải được gây ra bởi các sự kiện xảy ra trong phạm vi bảo hiểm. Tuy nhiên, đơn yêu cầu có hai điều khoản không có trong mẫu đơn:

  • Yêu cầu bồi thường thiệt hại trước tiên phải được đệ trình đối với bất kỳ người được bảo hiểm nào trong thời hạn hợp đồng hoặc bất kỳ thời hạn báo cáo kéo dài nào được cung cấp.

Nếu tuyên bố cho thấy thương tích cá nhân hoặc thiệt hại tài sản, nó phải xảy ra vào hoặc sau ngày truy cứu, nhưng không phải sau khi hết hạn hợp đồng.

Đặc điểm của chính sách xác nhận quyền sở hữu

Đoạn trích dẫn ở trên cho thấy hai đặc điểm chính của chính sách xác nhận quyền sở hữu. Đầu tiên, chính sách giới hạn phạm vi bảo hiểm đối với yêu cầu đầu tiên được thực hiện trong thời gian chính sách. Yêu cầu bồi thường thường được “nộp” vào ngày bạn (hoặc công ty bảo hiểm của bạn) lần đầu tiên nhận được hoặc ghi lại. Các khiếu nại được đưa ra trước ngày chính sách có hiệu lực hoặc sau ngày hết hạn sẽ không được bao gồm.

Thứ hai, chính sách yêu cầu bồi thường có thể bao gồm các ngày có hiệu lực trở về trước. Nếu ngày hồi tố được bao gồm, nó sẽ không cung cấp sự bảo vệ cho các khiếu nại do các sự kiện xảy ra trước ngày đó gây ra. Ngày có hiệu lực trở về trước là ngày sớm nhất mà thương tích hoặc thiệt hại có thể xảy ra và vẫn được bảo hiểm trong chính sách. Ví dụ: giả sử bạn có chính sách xác nhận quyền sở hữu có ngày hiệu lực trở về trước là ngày 1 tháng 1 năm 2016. Chính sách hiện tại của bạn có hiệu lực từ ngày 1 tháng 1 năm 2017 đến ngày 1 tháng 1 năm 2018. Ngày 3/3/2017, bạn nhận được đơn yêu cầu bồi thường thương tật vào ngày 15/12/2015. Vì thương tích xảy ra trước ngày truy cứu, yêu cầu bồi thường không được bao gồm.

Ngày có hiệu lực trở về trước thường là ngày có hiệu lực của chính sách yêu cầu bồi thường đầu tiên của bạn. Ngày này sẽ được giữ nguyên mỗi khi bạn gia hạn bảo hiểm yêu cầu bồi thường. Nó không nên được nâng cao (chuyển lên) vì điều này sẽ làm giảm mức độ phù hợp của bạn. Khi mua bảo hiểm yêu cầu bồi thường, hãy cố gắng tránh mua các chính sách bao gồm ngày có hiệu lực trở về trước. Nhiều công ty bảo hiểm cung cấp các hợp đồng bảo hiểm không có điều khoản này.

Yêu cầu báo cáo xác nhận quyền sở hữu

Tất cả các hợp đồng bảo hiểm yêu cầu bồi thường đều quy định rằng yêu cầu bồi thường phải được nộp trong thời hạn hợp đồng. Nhiều chính sách (bao gồm cả CGL được thiết lập bởi tuyên bố ISO) không quy định khoảng thời gian cho tuyên bố báo cáo. Thay vào đó, họ chỉ tuyên bố rằng họ phải báo cáo khiếu nại càng sớm càng tốt (hoặc càng sớm càng tốt). Các chính sách này được gọi là chính sách xác nhận quyền sở hữu thuần túy.

Một số hợp đồng bảo hiểm có quy định hạn chế hơn, yêu cầu các yêu cầu bồi thường phải được nộp trong thời hạn hợp đồng và báo cáo cho công ty bảo hiểm. Các chính sách này được gọi là chính sách báo cáo và nộp đơn khiếu nại. Chính sách xác nhận quyền sở hữu thuần túy thích hợp hơn chính sách dựa trên xác nhận quyền sở hữu và báo cáo vì chính sách trước đây cung cấp phạm vi bao phủ rộng hơn.

Chính sách xác nhận quyền sở hữu phổ biến

Nếu bạn chuyển từ chính sách xác nhận quyền sở hữu sang chính sách sự cố, có thể có khoảng cách về phạm vi bảo hiểm. Ví dụ sau minh họa lý do tại sao điều này đúng.

Giả sử bạn được bảo hiểm theo chính sách trách nhiệm chung cho các yêu cầu bồi thường. Chính sách của bạn bắt đầu từ ngày 1 tháng 1 năm 2017 và kết thúc vào ngày 1 tháng 1 năm 2018. Khi chính sách của bạn hết hạn, bạn chọn gia hạn chính sách tiêu chuẩn dựa trên các sự kiện. Chính sách xuất hiện của bạn có hiệu lực từ ngày 1 tháng 1 năm 2018 đến ngày 1 tháng 1 năm 2019.

Vào ngày 15 tháng 12 năm 2017, khi Ed, khách hàng của bạn đang đến thăm văn phòng của bạn, anh ta bị vấp và ngã trên một tấm thảm lỏng lẻo. Ed bị thương ở lưng. Vào ngày 15 tháng 3 năm 2018, bạn sẽ nhận được thông báo rằng Ed đã nộp đơn kiện công ty của bạn. Anh ta tuyên bố rằng bạn phải chịu trách nhiệm về thương tích của anh ta vì bạn đã không bảo dưỡng thảm đúng cách. Jim tìm kiếm khoản bồi thường 50.000 đô la Mỹ. Khiếu nại này không nằm trong phạm vi chính sách khiếu nại của bạn vì nó được nộp sau khi chính sách hết hạn. Yêu cầu bồi thường cũng không được bảo hiểm trong hợp đồng bảo hiểm tai nạn của bạn, vì thương tật của Ed không xảy ra trong thời gian hiệu lực của hợp đồng bảo hiểm.

Kéo dài thời gian báo cáo

Nếu bạn mua một khoảng thời gian báo cáo kéo dài, bạn có thể tránh được khoảng cách phù hợp được mô tả ở trên. Thời hạn báo cáo kéo dài hoặc ERP kéo dài khoảng thời gian mà trong đó các yêu cầu bồi thường có thể được nộp và / hoặc báo cáo cho công ty bảo hiểm. Nó sẽ không mở rộng hợp đồng bảo hiểm của bạn. ERP sẽ chỉ bao trả một yêu cầu bồi thường nếu một chấn thương (hoặc sự kiện được bảo hiểm khác) xảy ra trước khi chính sách của bạn hết hạn dẫn đến một yêu cầu bồi thường.

Nếu công ty bảo hiểm của bạn hủy bỏ hoặc không gia hạn hợp đồng bảo hiểm của bạn, thay thế nó bằng một chính sách tai nạn hoặc lấy lại ngày sớm hơn, nhiều hợp đồng bảo hiểm yêu cầu bồi thường cung cấp hệ thống ERP tự động. ERP tự động thường thích hợp trong một khoảng thời gian ngắn, chẳng hạn như 60 ngày.

Lý do mua bảo hiểm yêu cầu bồi thường

Có rất nhiều cạm bẫy trong chính sách yêu cầu bồi thường, vì vậy các công ty thường mua chúng theo nhu cầu hơn là lựa chọn. Một số bảo hiểm nhất định, chẳng hạn như bảo hiểm trách nhiệm hành nghề việc làm, chỉ áp dụng cho chính sách yêu cầu bồi thường. Các bảo hiểm khác, chẳng hạn như nghĩa vụ lợi ích của nhân viên, có thể được cung cấp dưới mọi hình thức, nhưng phiên bản xảy ra có thể rất đắt. Bởi vì phạm vi bảo hiểm được cung cấp bởi các biểu mẫu yêu cầu nhỏ hơn, chúng thường rẻ hơn so với các biểu mẫu thông báo.