Bài viết

Tránh các lựa chọn giá trị đã thỏa thuận đồng bảo hiểm

90

Nhiều hợp đồng bảo hiểm tài sản thương mại bao gồm phạm vi bảo hiểm tùy chọn được gọi là giá trị thỏa thuận. Bảo hiểm này sẽ đình chỉ điều khoản đồng bảo hiểm trong hợp đồng bảo hiểm của bạn. Nói cách khác, nếu bạn mua bảo hiểm có giá trị đã thỏa thuận, công ty bảo hiểm của bạn sẽ không xem xét đồng bảo hiểm khi tính toán khoản thanh toán tổn thất cho bạn. Đồng bảo hiểm là tỷ lệ phần trăm giá trị tài sản mà bên mua bảo hiểm sẽ bảo hiểm tại thời điểm yêu cầu bồi thường thiệt hại.

Tuy nhiên, điều quan trọng cần lưu ý là phạm vi giá trị đã thỏa thuận có thể bảo vệ bạn khỏi các hình phạt đồng bảo hiểm chỉ khi bạn đáp ứng các yêu cầu nhất định.

Hiểu các tùy chọn giá trị thương lượng

Như tên của nó, giá trị thỏa thuận là giá trị của tài sản mà bạn và công ty bảo hiểm của bạn đã thỏa thuận vào đầu thời hạn hợp đồng. Để có được bảo hiểm dựa trên các giá trị đã thỏa thuận, bạn phải gửi bản kê khai giá trị cho công ty bảo hiểm của mình trước khi hợp đồng bảo hiểm của bạn bắt đầu hoặc gia hạn.

Tuyên bố giá trị là danh sách tài sản được bảo hiểm của bạn (tòa nhà và tài sản cá nhân), bao gồm giá trị của từng hạng mục. Giá trị của tài sản phải được thể hiện bằng chi phí thay thế hoặc giá trị tiền mặt thực tế, tùy thuộc vào chính sách áp dụng cho bạn. Giá trị thực tế bằng tiền là chi phí thay thế thiết bị trừ đi phần khấu hao thiết bị được tính trong thời gian sử dụng.

Báo cáo giá trị thường được chuẩn bị bằng cách sử dụng các biểu mẫu tiêu chuẩn của Văn phòng Dịch vụ Bảo hiểm (ISO) hoặc các biểu mẫu tương tự do công ty bảo hiểm của bạn cung cấp. Nếu bạn cần trợ giúp điền vào biểu mẫu, vui lòng yêu cầu người đại diện hoặc người môi giới của bạn giúp đỡ.

Sau khi bạn cung cấp cho công ty bảo hiểm của mình một tuyên bố về giá trị, điều khoản đồng bảo hiểm trong hợp đồng bảo hiểm của bạn sẽ bị đình chỉ trong một năm, đó là thời hạn của hợp đồng bảo hiểm của bạn. Nếu có tổn thất, chỉ cần bạn đã bảo hiểm tài sản của mình với số tiền đó, chúng tôi sẽ đánh giá tài sản của bạn dựa trên giá trị đã thỏa thuận.

Để tiếp tục phạm vi bảo hiểm giá trị đã thỏa thuận trong năm tới, bạn phải gửi báo cáo giá trị mới trước khi chính sách hiện tại hết hạn. Nếu bạn không cung cấp, bảo vệ giá trị đã thỏa thuận của bạn sẽ mất hiệu lực và điều khoản đồng bảo hiểm sẽ được kích hoạt lại.

Có thể bạn quan tâm  Đo lường khả năng sản xuất chuỗi cung ứng

Việc điền vào biểu mẫu ISO rất mất thời gian. Ngoài ra, mặc dù giá trị đã thỏa thuận của bất kỳ tài sản được bảo hiểm nào sẽ không giảm giá trong thời hạn hợp đồng của bạn, nhưng tài sản thương mại đang giảm giá. Giá trị của sự thay đổi này phải được tính đến khi gia hạn hợp đồng giá trị đã thỏa thuận của bạn.

Đồng bảo hiểm là gì?

Điều khoản đồng bảo hiểm xuất hiện trong các điều kiện của hợp đồng bảo hiểm tài sản thương mại. Mục đích là để khuyến khích chủ sở hữu mua đủ số lượng bảo hiểm. Trong trường hợp xảy ra tổn thất, điều khoản sẽ trừng phạt những chủ hợp đồng bảo hiểm tài sản không đảm bảo, buộc họ phải trở thành “đồng bảo hiểm”. Điều này có nghĩa là bên mua bảo hiểm phải tự trả một phần tổn thất.

Nếu đồng bảo hiểm áp dụng cho tài sản của bạn, tỷ lệ phần trăm đồng bảo hiểm (ví dụ: 80% hoặc 90%) sẽ xuất hiện trên trang khai báo tài sản. Tỷ lệ phần trăm thể hiện số tiền bảo hiểm bạn phải duy trì. Số tiền này được biểu thị bằng phần trăm giá trị tài sản được bảo hiểm của bạn.

Ví dụ: giả sử bạn vừa mua một hợp đồng bảo hiểm tài sản thương mại bao gồm 90% phần trăm đồng bảo hiểm. Chính sách này bao gồm các tòa nhà và tài sản cá nhân của bạn, trị giá tương ứng là 2 triệu đô la Mỹ và 500.000 đô la Mỹ. Để đáp ứng các điều kiện đồng bảo hiểm, bạn phải mua bảo hiểm ít nhất 1,8 triệu đô la (90% của 2 triệu đô la) cho tòa nhà của mình. Tương tự, bạn phải bảo hiểm ít nhất 450.000 đô la (90% của 500.000 đô la) cho tài sản cá nhân của mình.

Thời gian phạt đồng bảo hiểm

Một vấn đề chính đối với các điều khoản đồng bảo hiểm là thời gian phạt. Công ty bảo hiểm của bạn sẽ đánh giá các giới hạn hợp đồng của bạn trong trường hợp xảy ra tổn thất. Trong ví dụ trước, bạn đã đáp ứng các yêu cầu đồng bảo hiểm trong hợp đồng bảo hiểm khi bạn mua bảo hiểm. Tuy nhiên, tài sản của bạn có thể tăng giá trị trong thời gian hợp đồng.

Có thể bạn quan tâm  Tuyên bố sứ mệnh của công ty về cửa hàng quần áo lớn nhất

Nếu xảy ra tổn thất và bạn không mua bảo hiểm bổ sung, hạn mức của bạn có thể thấp hơn số tiền mà điều khoản đồng bảo hiểm yêu cầu. Nếu giới hạn của bạn không đủ, bạn sẽ bị phạt tiền bảo hiểm.

Có nhiều lý do tại sao tài sản của bạn có thể đánh giá cao. Có thể bạn đã mua một tài sản mới, chẳng hạn như đồ nội thất hoặc thiết bị máy tính, nhưng bạn không sở hữu nó khi chính sách của bạn được ban hành. Do lạm phát, chi phí xây dựng tăng hoặc thị trường bất động sản, các tòa nhà có thể tăng giá trong thời gian chính sách. Trước khi mất mát xảy ra, bạn có thể không biết rằng giá trị tài sản của bạn đã tăng lên.

Giới hạn phải bằng giá trị đã thỏa thuận

Để có được sự bảo vệ đồng bảo hiểm theo điều khoản giá trị đã thỏa thuận, bạn phải duy trì một giới hạn bằng với giá trị đã thỏa thuận. Nghĩa là, nếu tuyên bố về giá trị của bạn nói rằng chi phí thay thế tòa nhà là 2 triệu đô la Mỹ, bạn phải duy trì giới hạn xây dựng ít nhất là 2 triệu đô la Mỹ. Nếu một khoản lỗ xảy ra và bạn không duy trì được giới hạn được hiển thị trong bảng báo cáo giá trị, bạn có thể phải trả một phần của khoản lỗ.

Theo điều khoản giá trị đã thỏa thuận, số tiền tối đa mà công ty bảo hiểm của bạn có thể trả cho thiệt hại đối với tài sản là tỷ lệ giữa giới hạn của tài sản so với giá trị đã thỏa thuận của tài sản được thể hiện trong báo cáo giá trị. Ví dụ: giả sử bạn sở hữu một tòa nhà được bảo hiểm trên cơ sở chi phí thay thế. Bạn đã bảo hiểm cho tòa nhà của mình với giới hạn 1,5 triệu đô la. Tuy nhiên, tuyên bố về giá trị của bạn chỉ ra rằng chi phí thay thế tòa nhà của bạn là 2 triệu đô la. Chính sách của bạn bao gồm khoản khấu trừ 1.000 đô la.

Một trận mưa đá nghiêm trọng sẽ gây thiệt hại cho mái của tòa nhà với giá 100.000 đô la. Công ty bảo hiểm của bạn sẽ so sánh giá trị đã thỏa thuận của tòa nhà với các giới hạn chính sách của bạn. Vì bạn đã bảo hiểm cho tòa nhà với giá dưới 500.000 đô la, nên công ty bảo hiểm của bạn sẽ không bao trả toàn bộ tổn thất của bạn. Thay vào đó, nó chỉ phải trả $ 74,000.

Có thể bạn quan tâm  Điện đắt nhất và rẻ nhất ở mỗi bang

Đây là phép tính:

  • 1,5 triệu USD (giới hạn tòa nhà của bạn) chia cho 2 triệu USD (giá trị thỏa thuận) = 0,75

0,75 lần 100.000 (số tiền lỗ) = 75.000 đô la $ 75,000 trừ $ 1,000 khoản khấu trừ = $ 74,000 Đảm bảo thu nhập kinh doanh

Bảo hiểm thu nhập thương mại cũng cung cấp các lựa chọn bảo hiểm giá trị đã thỏa thuận. Khi mua bảo hiểm này, điều khoản đồng bảo hiểm trong bảng thu nhập kinh doanh không được áp dụng.

Nếu bạn muốn kích hoạt bảo hiểm có giá trị đã thỏa thuận, bạn phải thông báo cho công ty bảo hiểm của bạn. Bạn cũng phải gửi bảng tính thu nhập kinh doanh nêu rõ thu nhập dự kiến ​​và chi phí hoạt động cho:

  1. Mười hai tháng trước ngày trên trang tính
  2. Trong khoảng thời gian mười hai tháng sau khi bắt đầu bảo vệ giá trị mà bạn đã đồng ý (thường là ngày bắt đầu chính sách của bạn)

Để tiếp tục sử dụng các tùy chọn giá trị đã thỏa thuận mỗi năm, bạn phải nộp bảng tính thu nhập kinh doanh mới trước khi gia hạn bảo hiểm của mình. Nếu bạn chọn tùy chọn này theo bảo hiểm thu nhập doanh nghiệp, giá trị đã thỏa thuận phải được liệt kê trong phần khai báo của hợp đồng bảo hiểm tài sản của bạn. Giá trị này phải bằng tỷ lệ phần trăm đồng bảo hiểm được trình bày trong bảng sao kê nhân với thu nhập và chi phí ròng ước tính của bạn (mục 2 ở trên).

Ví dụ: giả sử phạm vi bảo hiểm thu nhập doanh nghiệp của bạn là 50% đồng bảo hiểm. Thu nhập ròng ước tính và chi phí của bạn trong 12 tháng tới là 1 triệu đô la. Giới hạn thu nhập kinh doanh của bạn ít nhất phải là 500.000 đô la Mỹ (50% của 1 triệu đô la Mỹ). Nếu khoản lỗ thu nhập kinh doanh của bạn là 100.000 USD và giới hạn thu nhập từ doanh nghiệp của bạn ít nhất là 500.000 USD, thì không áp dụng đồng bảo hiểm. Bạn phải trả toàn bộ số tiền bị mất là 100.000 đô la (nếu không áp dụng khoản khấu trừ).

Trong ví dụ trước, giả sử giới hạn thu nhập kinh doanh của bạn chỉ là 400.000 đô la. Bạn không mua được giới hạn bảo hiểm cần thiết. Số tiền tối đa mà công ty bảo hiểm của bạn sẽ trả là 80.000 đô la, được tính như sau:

  • Giới hạn 400.000 USD chia cho giá trị thỏa thuận 500.000 USD = 0,80

Lỗ 100.000 USD nhân với 0,80 = 800.000 USD

0 ( 0 bình chọn )

Viet Dream Up

https://vietdu.vn
Viet Dream Up - Thông tin hữu ích cho doanh nghiệp

Bài viết liên quan

Bài viết mới

Xem thêm