Những điều bạn nên biết về các khoản vay cho Quản trị Doanh nghiệp Nhỏ (SBA)

Chương trình cho vay là một nguồn lực quan trọng do Cục Quản lý Doanh nghiệp Nhỏ (SBA) cung cấp. Các chương trình này giúp các chủ doanh nghiệp nhỏ (nhiều người trong số họ có thể gặp khó khăn trong việc tự vay vốn) để có được nguồn vốn.

SBA thường không trực tiếp cho vay, nhưng hợp tác với các ngân hàng hợp tác, liên hiệp tín dụng, hoặc những người cho vay khác để cung cấp các khoản vay, được chính phủ liên bang bảo lãnh một phần.

Có một số chương trình cho vay SBA khác nhau có thể giúp đáp ứng nhiều nhu cầu khác nhau từ khởi sự kinh doanh đến mua bất động sản.

Khoản vay SBA là gì?

SBA hợp tác với các bên cho vay, các tổ chức phát triển cộng đồng và các tổ chức tài chính vi mô để cung cấp các khoản vay. Điều này làm giảm rủi ro cho người cho vay và cũng giúp họ dễ dàng nhận được tiền hơn. Quá trình này cũng giúp các chủ doanh nghiệp nhỏ dễ dàng vay vốn hơn.

Người phát ngôn của SBA cho biết trong một email gửi tới The Balance rằng các công ty nên xem xét các khoản vay của SBA khi họ gặp khó khăn trong việc vay các khoản vay thương mại truyền thống. Khi ngân hàng cho rằng doanh nghiệp quá rủi ro để thực hiện khoản vay, SBA có thể đồng ý cung cấp bảo lãnh cho khoản vay. Bằng cách này, các ngân hàng ít rủi ro hơn và sẵn sàng cho các doanh nghiệp vay vốn hơn.

Các khoản vay có bảo đảm của SBA có thể được sử dụng để đáp ứng hầu hết các nhu cầu kinh doanh và số tiền rất khác nhau. Một số chương trình có những hạn chế về cách sử dụng tiền-Người cho vay được SBA chấp thuận có thể phù hợp với bạn với khoản vay phù hợp nhất với nhu cầu của bạn.

Các tổ chức cho vay và chương trình cho vay khác nhau sẽ có các yêu cầu về tính đủ điều kiện khác nhau. Tính đủ điều kiện được xác định bằng cách xem xét thu nhập, đặc điểm sở hữu và vị trí của doanh nghiệp. Nhìn chung, một công ty còn phải đáp ứng các tiêu chí về quy mô, khả năng trả nợ và mục đích kinh doanh tốt.

Theo SBA, để đủ điều kiện nhận các khoản vay của chương trình, các doanh nghiệp nhỏ phải:

  • Hoạt động vì lợi nhuận: phải được đăng ký và hoạt động hợp pháp.

Là Hoa Kỳ hoặc lãnh thổ của Hoa Kỳ: Nó phải hoạt động và nằm trên thực tế tại quốc gia này. Đầu tư của chủ sở hữu: Chủ doanh nghiệp phải đầu tư vốn tự có, thời gian hoặc tiền bạc của mình vào doanh nghiệp. Các phương án tài trợ cạn kiệt: Doanh nghiệp không được phép lấy tiền từ bất kỳ người cho vay nào khác.

Có những loại khoản vay SBA nào?

SBA cung cấp nhiều chương trình cho vay khác nhau với nhiều mục đích khác nhau. Ba chương trình phổ biến mà chúng ta sẽ thảo luận dưới đây là 7 (a), CDC / 504 và tài chính vi mô.

7 (a) Khoản vay

7 (a) Chương trình cho vay là chương trình cho vay chính do SBA cung cấp cho các doanh nghiệp nhỏ. Có sáu loại 7 (a) khoản vay khác nhau được thiết kế để đáp ứng các nhu cầu kinh doanh khác nhau và giúp các doanh nghiệp nhỏ có được nguồn tài chính.

7 (a) Kế hoạch bao gồm:

Kế hoạch cho vay

Số tiền cho vay tối đa

Đảm bảo SBA cao nhất

Thời gian quay vòng SBA

Những chi tiết khác

Tiêu chuẩn 7 (a)

5 triệu USD

85% cho các khoản vay dưới 150.000 đô la và 75% cho các khoản vay trên 150.000 đô la

5-10 ngày làm việc

– Lãi suất không được vượt quá giới hạn tối đa của SBA

– Hạn mức tín dụng quay vòng lên đến 10 năm (chỉ được phép khi nộp CAPLines-xem bên dưới)

7 (a) Các khoản vay nhỏ

350.000 USD

85% cho các khoản vay dưới 150.000 đô la và 75% cho các khoản vay trên 150.000 đô la

5-10 ngày làm việc

– Lãi suất không được vượt quá giới hạn tối đa của SBA

SBA Express

350.000 USD

50%

Trong vòng 36 giờ

– Lãi suất không được vượt quá giới hạn tối đa của SBA

– Hạn mức tín dụng quay vòng lên đến bảy năm, được phép gia hạn khi bắt đầu

Xuất nhanh

500.000 USD

90% đối với khoản vay từ 350.000 USD trở xuống, 75% đối với khoản vay từ 350.000 USD trở lên

24 tiếng

– Lãi suất không được vượt quá giới hạn tối đa của SBA

– Hạn mức tín dụng thay đổi không quá bảy năm

Xuất vốn lưu động

5 triệu USD

90%

5-10 ngày làm việc

-Người cho vay và người đi vay thương lượng lãi suất

-Không có giới hạn tối đa SBA

– Hạn mức tín dụng thay đổi từ 12 tháng trở xuống

thương mại quốc tế

5 triệu USD

90%

5-10 ngày làm việc

– Lãi suất không được vượt quá giới hạn tối đa của SBA

– Thời hạn cho vay vốn lưu động vĩnh viễn là 10 năm, thời hạn sử dụng của máy móc thiết bị lên đến 10 năm (không quá 15 năm) và khoản vay bất động sản lên đến 25 năm

SBA cũng cung cấp 7 (a) lựa chọn chương trình cho vay khác, một lựa chọn dành cho các cựu chiến binh và lựa chọn còn lại dành cho các nhu cầu kinh doanh nhỏ trong thời gian ngắn.

  • Lợi thế của Cựu chiến binh: Để đủ điều kiện được giảm phí vay vốn dành cho các doanh nghiệp do cựu chiến binh làm chủ, các doanh nghiệp nhỏ phải được sở hữu và kiểm soát bởi ít nhất 51% trong số những người đáp ứng các yêu cầu về tính đủ điều kiện do SBA đưa ra.

CAPLines: CAPLines mở rộng hạn mức tín dụng liên tục thay vì cho vay một lần. Nó được thiết kế để đáp ứng nhu cầu vốn lưu động ngắn hạn và theo chu kỳ của các doanh nghiệp nhỏ. Tất cả các hạn mức tín dụng được bảo hiểm trong chương trình có thể lên đến 10 năm, ngoại trừ khoản vay CAPLine dành cho nhà xây dựng, có thể lên đến 5 năm. CAPLine theo mùa: được thiết kế để tài trợ cho các nhu cầu theo mùa, chẳng hạn như dòng hàng tồn kho hoặc chi phí tiền lương. Hợp đồng CAPLine: Tài trợ chi phí lao động và vật liệu trực tiếp liên quan đến công việc theo hợp đồng. Nhà xây dựng CAPLine: Chi phí tài chính của lao động trực tiếp và vật liệu để xây dựng hoặc cải tạo các tòa nhà thương mại hoặc nhà ở của các tổng thầu hoặc nhà xây dựng nhỏ. Work CAPLine: Được thiết kế cho các công ty có tốc độ tăng trưởng theo chu kỳ hoặc nhu cầu ngắn hạn liên tục. Tài sản ngắn hạn có thể có được thông qua tài trợ, và khi tài sản này được chuyển thành tiền mặt, khoản vay sẽ được hoàn trả.

CDC / 504

Chương trình cho vay CDC / 504 là một công cụ tài chính dài hạn được thiết kế để hỗ trợ sự phát triển kinh tế của cộng đồng. Nó cung cấp tài chính dài hạn với lãi suất cố định để mua tài sản cố định để mở rộng hoặc hiện đại hóa, chẳng hạn như thiết bị hoặc bất động sản.

Tùy thuộc vào lĩnh vực kinh doanh hoặc dự án, số tiền cho vay tối đa mà chương trình cung cấp là từ 5 triệu đến 5,5 triệu đô la Mỹ. Các khoản cho vay thường bao gồm SBA và bao gồm 40% tổng chi phí của dự án, bên cho vay cung cấp tối đa 50% và bên vay cung cấp 10%.

Các khoản vay nhỏ

Chương trình tài chính vi mô cung cấp các khoản vay lên đến 50.000 đô la để tài trợ cho việc khởi nghiệp hoặc mở rộng các doanh nghiệp nhỏ và một số trung tâm chăm sóc trẻ em phi lợi nhuận. Khoản vay vi mô trung bình là 13.000 đô la Mỹ, và thời gian hoàn trả khoản vay nhỏ dài nhất là 6 năm. SBA tài trợ cho các tổ chức cộng đồng phi lợi nhuận đóng vai trò là người cho vay trung gian trong việc cung cấp các khoản vay cho những người vay đủ điều kiện.

Nguồn vốn của một khoản vay nhỏ có thể được sử dụng cho vốn lưu động, hàng tồn kho hoặc vật tư, đồ đạc hoặc đồ đạc hoặc máy móc và thiết bị. Nó không thể được sử dụng để trả các khoản nợ hiện có hoặc mua bất động sản.

Nếu bạn là chủ doanh nghiệp nhỏ đang gặp khó khăn trong cuộc khủng hoảng kinh tế và sức khỏe cộng đồng đang diễn ra, SBA sẽ cung cấp hướng dẫn và nguồn vốn vay.

SBA hiện đang chấp nhận đơn đăng ký Khoản vay do Thảm họa Thương tật Kinh tế (EIDL) từ tất cả các doanh nghiệp nhỏ đủ điều kiện, các tổ chức phi lợi nhuận tư nhân và các công ty nông nghiệp của Hoa Kỳ. Đăng ký trên trang web của SBA. Đối với các khoản vay được phê duyệt từ tuần ngày 6 tháng 4 năm 2021, người nhận có thể nhận được hỗ trợ lên đến 500.000 đô la trong vòng 24 tháng. Các khoản vay đã được phê duyệt trước đó sẽ đủ điều kiện để tăng.

Lãi suất vay SBA là bao nhiêu?

Các điều khoản của các khoản vay EIDL được cố định ở mức 3,75% đối với các doanh nghiệp và 2,75% đối với các tổ chức phi lợi nhuận trong hơn 30 năm và không có phí hoặc hình phạt trả trước.

7 (a) Lãi suất của gói vay do người đi vay và người cho vay thương lượng và xác định. Hầu hết các tỷ lệ này đều tuân theo giá trị tối đa do SBA xác định và chúng có thể cố định hoặc thay đổi. Các khoản vay lãi suất thả nổi có thể được liên kết với lãi suất cơ bản thấp nhất, Lãi suất ưu đãi liên ngân hàng Luân Đôn hoặc lãi suất liên kết tùy chọn SBA.

Lãi suất cho vay lãi suất thả nổi:

Số tiền vay

Tỷ lệ tối đa,

Thời gian đáo hạn <7 năm

Tỷ lệ tối đa,

Thời gian đáo hạn> 7 năm

25.000 USD trở xuống

Lãi suất cơ bản cộng 4,25%

Lãi suất cơ bản cộng 4,75%

25.000 USD đến 50.000 USD

Lãi suất cơ bản cộng thêm 3,25%

Lãi suất cơ bản cộng thêm 3,75%

50.000 USD trở lên

Lãi suất cơ bản cộng thêm 2,25%

Lãi suất cơ bản cộng thêm 2,75%

Lãi suất cho các khoản vay lãi suất cố định:

số tiền vay

Lãi suất cơ bản có hiệu lực vào ngày làm việc đầu tiên của mỗi tháng, cộng với

25.000 USD trở xuống

6% (600 điểm cơ bản) cộng với 2% (200 điểm cơ bản) được cho phép theo Điều 13 Bộ luật Quy định Liên bang (CFR) 120.215

25.000 USD đến 50.000 USD

6% (600 điểm cơ bản) cộng với 1% (100 điểm cơ bản) được 13 CFR 120.215 cho phép

50.000 USD đến 250.000 USD

6% (600 điểm cơ bản)

250.000 USD trở lên

5% (500 điểm cơ bản)

Lãi suất của chương trình cho vay CDC / 504 phụ thuộc vào lãi suất thị trường hiện hành đối với trái phiếu kho bạc Hoa Kỳ kỳ hạn 5 năm và 10 năm. Đồng thời, lãi suất của các chương trình cho vay nhỏ khác nhau, nhìn chung dao động từ 8% đến 13%. Các mức lãi suất này phụ thuộc vào người cho vay trung gian và chi phí từ Kho bạc Hoa Kỳ cho người trung gian.

Điều gì sẽ xảy ra trong quá trình vay của bạn

Quy trình đăng ký, yêu cầu, thời gian quay vòng và khả năng đủ điều kiện cho các khoản vay SBA sẽ khác nhau tùy thuộc vào loại khoản vay bạn đang tìm kiếm. Chúng tôi sẽ xem xét các bước cơ bản liên quan và mong đợi của bạn trong quá trình nhận khoản vay SBA.

  1. Các chủ doanh nghiệp nhỏ phát triển kế hoạch kinh doanh và gặp gỡ với những người cho vay tiềm năng.
  2. Chính chủ hoàn thiện hồ sơ vay. Người cho vay sau đó sẽ xem xét đơn đăng ký và tiến hành phân tích tín dụng.
  3. Người cho vay quyết định có chấp thuận khoản vay hay không. Người cho vay được ủy thác không cần SBA xem xét hồ sơ để phê duyệt khoản vay. Nếu yêu cầu bảo lãnh khoản vay SBA và người cho vay không được SBA ủy quyền, người cho vay phải nộp đơn cho SBA.
  4. SBA sẽ xem xét đơn xin vay và trích xuất báo cáo tín dụng để xác định khả năng hoàn trả khoản vay của doanh nghiệp nhỏ. SBA đưa ra quyết định về tính đủ điều kiện của bảo lãnh SBA.
  5. SBA sẽ quyết định thông báo cho bên cho vay. Ủy quyền cho vay SBA đã chuẩn bị – đây là thỏa thuận giữa SBA và người cho vay về các điều khoản và điều kiện của bảo đảm khoản vay.
  6. Bên cho vay chịu trách nhiệm bảo lãnh khoản vay, thu thập và xem xét các đánh giá cần thiết, v.v. Chuẩn bị các tài liệu cho vay, chẳng hạn như hóa đơn, tài liệu thế chấp, bảo lãnh cá nhân, v.v. Khoản vay sẽ được đóng sau khi tất cả các điều khoản và điều kiện trong ủy quyền của nó đã được đáp ứng.
  7. Sau đó, bên cho vay sẽ cung cấp các dịch vụ cho khoản vay để đảm bảo rằng việc cấp vốn và thu tiền, giám sát hoạt động, v.v. được thực hiện theo các quy định của ủy quyền cho vay.
  8. Sau khi khoản vay được thanh toán đầy đủ, hóa đơn sẽ được đánh dấu là đã thanh toán và tất cả các khoản nợ trên tài sản thế chấp sẽ được giải phóng.

Những điểm chính

  • Khi một công ty không thể vay được các khoản vay thương mại truyền thống, thì công ty đó nên xem xét các khoản vay SBA. SBA làm giảm rủi ro cho người cho vay và giúp họ dễ dàng có được vốn hơn, do đó giúp các doanh nghiệp nhỏ có được khoản vay dễ dàng hơn.

Bất kỳ chủ doanh nghiệp nhỏ nào đang tìm kiếm khoản vay SBA trước tiên nên liên hệ với đối tác tài nguyên của SBA, người có thể giúp lập kế hoạch kinh doanh, cung cấp hướng dẫn về khởi nghiệp và phát triển kinh doanh, cũng như hỗ trợ trong các lựa chọn tài trợ. SBA thường không cho vay trực tiếp đối với các chủ doanh nghiệp nhỏ mà thay vào đó, SBA đưa ra các hướng dẫn về khoản vay cho các đối tác cho vay, các tổ chức phát triển cộng đồng và các tổ chức tài chính vi mô. SBA cung cấp nhiều chương trình cho vay khác nhau được thiết kế để đáp ứng các nhu cầu kinh doanh riêng biệt, bao gồm 7 (a), CDC / 504, và các khoản vay nhỏ.