Bài viết

Nguyên nhân đồng thời và nguyên nhân chống đồng thời

55

Nhân quả đồng thời là một học thuyết pháp lý liên quan đến bảo hiểm tài sản. Học thuyết có thể áp dụng khi tài sản bị hư hại do hai hoặc nhiều nguyên nhân, một số nguyên nhân đã bị loại trừ. Khi học thuyết được áp dụng, người bảo hiểm phải trả toàn bộ tổn thất nếu ít nhất một trong những nguyên nhân được bảo hiểm trong đơn bảo hiểm.

Nguyên nhân đồng thời áp dụng như thế nào

Nguyên nhân đồng thời có thể áp dụng khi hai hoặc nhiều sự kiện đã góp phần gây ra tổn thất và một trong số đó là một nguy cơ được bảo hiểm. Các sự kiện có thể xảy ra đồng thời hoặc nối tiếp nhau.

Ví dụ, giả sử một tòa nhà thương mại bị hư hại do cả gió và lũ lụt do mưa lớn. Tòa nhà được bảo hiểm theo chính sách tài sản thương mại tiêu chuẩn. Sự mất mát là kết quả của hai nguyên nhân: gió (một nguy cơ được bao phủ) và lũ lụt (một nguy cơ đã được loại trừ). Nếu học thuyết nhân quả đồng thời áp dụng cho tổn thất, người bảo hiểm phải trả cho toàn bộ thiệt hại. Bởi vì gió là một mối nguy hiểm được bao phủ, thiệt hại do lũ lụt gây ra cũng được bao phủ. Người bảo hiểm phải trả toàn bộ tổn thất cho dù nguy cơ này xảy ra trước nguy cơ kia hay cả hai xảy ra cùng một lúc.

Có thể bạn quan tâm  Quyền trái phiếu cho người thuê nhà ở Ohio

Khái niệm nhân quả đồng thời bắt nguồn từ California vào những năm 1980. Các tòa án đã dựa vào khái niệm này trong một số phán quyết chính buộc các công ty bảo hiểm phải bồi thường thiệt hại về tài sản do các nguy cơ như lở đất và lũ lụt đã bị loại trừ trong các chính sách của họ. Các công ty bảo hiểm đã phản ứng với các phán quyết bằng cách thêm ngôn ngữ chống nguyên nhân đồng thời vào các chính sách của họ.

Điều khoản nhân quả chống đồng thời về cơ bản là một điều khoản loại trừ nguyên nhân đồng thời.

Ghi âm chống nguyên nhân đồng thời

Điều khoản nhân quả chống đồng thời nhằm loại trừ bảo hiểm cho bất kỳ tổn thất nào mà một phần gây ra bởi một nguy cơ bị loại trừ. Điều khoản này thường nằm trong phần loại trừ của chính sách tài sản. Trong chính sách ISO tiêu chuẩn, các loại trừ được nêu trong biểu mẫu Nguyên nhân mất mát. Biểu mẫu Nguyên nhân Tổn thất Đặc biệt (tất cả rủi ro) bao gồm bốn nhóm loại trừ. Ngôn ngữ nhân quả chống đồng thời áp dụng cho nhóm đầu tiên, loại trừ tám nguy cơ sau:

  • Pháp lệnh hoặc Luật

Chuyển động Trái đất Hành động của Chính phủ Nguy cơ hạt nhân Dịch vụ tiện ích Chiến tranh và Hành động Quân sự Nước (Lũ lụt) Nấm (Nấm mốc) Điều khoản quy định rằng công ty bảo hiểm sẽ không trả cho bất kỳ tổn thất hoặc thiệt hại nào gây ra trực tiếp hoặc gián tiếp bởi bất kỳ rủi ro nào trong tám rủi ro này. Tổn thất hoặc thiệt hại đó được loại trừ bất kể nguyên nhân hoặc sự kiện nào khác góp phần đồng thời hoặc theo bất kỳ trình tự nào dẫn đến tổn thất. Nói cách khác, tổn thất do bất kỳ nguy cơ nào trong số tám nguy cơ gây ra đều bị loại trừ ngay cả khi nguy cơ đó xảy ra trước, sau hoặc kết hợp với một nguy cơ được bảo hiểm.

Có thể bạn quan tâm  Kế hoạch chiến lược của Wal-Mart: Tác động của dự án

Điều khoản nhân quả chống đồng thời thường áp dụng cho các loại rủi ro có thể gây ra tổn thất thảm khốc. Ví dụ như lũ lụt và động đất.

Điều khoản nhân quả chống đồng thời chỉ áp dụng cho tám nguy cơ được trích dẫn ở trên. Nó không áp dụng cho các nguy cơ bị loại trừ khác như nổ nồi hơi, hư hỏng điện và sự cố cơ khí. Nếu tổn thất do sự kết hợp giữa nổ nồi hơi (một nguy cơ đã được loại trừ) và gió (một nguy cơ được bảo hiểm), thì thiệt hại do gió gây ra phải được bảo hiểm. Loại trừ lò hơi sẽ không ảnh hưởng đến phạm vi bảo hiểm gió vì loại trừ không tuân theo điều khoản nhân quả chống đồng thời.

Điều khoản có thể không được thực thi

Thực tế là một chính sách có chứa từ ngữ chống nguyên nhân đồng thời không đảm bảo điều khoản sẽ được thực thi. Bởi vì nhiều tổn thất do nhiều nguyên nhân, các tiểu bang có các quy tắc để xác định phần nào của tổn thất được bảo hiểm. Một số tiểu bang cấm các điều khoản nhân quả chống đồng thời nếu chúng xung đột với nguyên tắc do tiểu bang thiết lập. Các bang khác cho phép mệnh đề thay thế học thuyết mà bang thường tuân theo.

Quy tắc xác định nguyên nhân mất mát

Các tòa án thường sử dụng một trong ba cách tiếp cận để xác định nguyên nhân của tổn thất. Một là học thuyết về quan hệ nhân quả đồng thời được nêu ở trên. Chỉ có một số tiểu bang tuân theo học thuyết này.

Có thể bạn quan tâm  Tổng hợp chi phí tổ chức sự kiện

Cách tiếp cận thứ hai được gọi là quy tắc nguyên nhân gần đúng hiệu quả. Nguyên nhân gần đúng hiệu quả là nguyên nhân chính, nguyên nhân bắt đầu chuỗi nguyên nhân. Khi áp dụng quy tắc nguyên nhân gần đúng hiệu quả, tổn thất sẽ được bảo hiểm nếu nguyên nhân chính của nó là một nguy cơ được bảo hiểm. Ví dụ, gió bão làm đổ cây trên một tòa nhà. Nguyên nhân hiệu quả của sự mất mát là gió bão. Gió là hiểm họa bao trùm nên tổn thất sẽ được bảo hiểm. Tuy nhiên, nếu cây đổ trong một trận động đất, nguyên nhân chủ yếu của sự mất mát là do động đất. Bởi vì động đất là một nguy cơ được loại trừ, tổn thất sẽ không được bảo hiểm.

Cách tiếp cận thứ ba được sử dụng để xác định nguyên nhân thua lỗ là phân bổ. Các quốc gia sử dụng cách tiếp cận này cố gắng xác định phần nào của tổn thất là do các rủi ro được bảo hiểm và phần nào là do các rủi ro đã loại trừ. Chỉ phần tổn thất do rủi ro được bảo hiểm sẽ được bảo hiểm.

0 ( 0 bình chọn )

Viet Dream Up

https://vietdu.vn
Viet Dream Up - Thông tin hữu ích cho doanh nghiệp

Bài viết liên quan

Bài viết mới

Xem thêm