Loan: Cái gì vậy?

Các khoản cho vay (còn được gọi là “tài trợ”) xảy ra khi ai đó cho phép người khác vay một thứ gì đó. Bên cho vay cung cấp tiền, tài sản hoặc các tài sản khác cho bên vay và mong muốn bên vay trả lại tài sản hoặc trả nợ cho bên cho vay. Nói cách khác, người cho vay cung cấp một khoản vay, điều này tạo ra một khoản nợ mà người đi vay phải giải quyết.

Kiểm tra các ví dụ về các loại cho vay, cách người cho vay đối xử khác nhau với các doanh nghiệp và cá nhân, và những điều họ nên cân nhắc trước khi tìm kiếm các khoản vay thương mại.

Cho vay là gì?

Nói một cách đơn giản, các khoản vay cho phép người khác mượn đồ. Trong kinh doanh và tài chính, các khoản vay thường xảy ra trong bối cảnh các khoản vay. Người cho vay cung cấp một khoản vay cho đơn vị và sau đó kỳ vọng rằng đơn vị sẽ trả được nợ của mình. Các khoản cho vay cũng có thể liên quan đến tài sản hoặc các tài sản khác, những tài sản này cuối cùng sẽ được trả lại hoặc thanh toán đầy đủ.

Các khoản cho vay ít nhất có thể bắt nguồn từ thời Lưỡng Hà cổ đại, khi các cộng đồng nông nghiệp vay hạt giống và động vật và hứa sẽ trả lại sau khi mùa màng được thu hoạch hoặc động vật được sinh ra. Trong xã hội hiện đại, chỉ cần ai đó quẹt thẻ tín dụng để mua một chiếc cốc, sẽ có những khoản vay mua cà phê, thế chấp mua nhà, vay sinh viên để học đại học.

Cách thức hoạt động của khoản vay

Bất cứ khi nào người cho vay cung cấp một thứ gì đó cho người đi vay dưới hình thức tín dụng, thì một khoản vay sẽ xảy ra. Đây là một thuật ngữ rộng bao gồm nhiều loại giao dịch khác nhau.

Những người cho vay thông thường bao gồm các tổ chức tài chính như ngân hàng và hợp tác xã tín dụng, những tổ chức này xây dựng các mô hình kinh doanh xoay quanh các khoản vay. Người đi vay trả khoản vay dưới hình thức lãi suất. Nếu người cho vay tin rằng rủi ro người đi vay không trả được nợ cao hơn, chẳng hạn như một công ty mới thành lập, họ sẽ tính lãi suất cao hơn cho người đi vay. Những người đi vay có rủi ro thấp hơn sẽ trả lãi suất thấp hơn.

Người cho vay sẽ không tham gia vào hoạt động kinh doanh của bạn theo cách giống như cổ đông, chủ sở hữu hoặc đối tác. Nói cách khác, người cho vay không có quyền sở hữu đối với doanh nghiệp của bạn.

Người cho vay phải đối mặt với rủi ro khác với chủ sở hữu doanh nghiệp / cổ đông. Nếu công ty phá sản, họ cũng có những quyền khác nhau. Doanh nghiệp bị thanh lý phải hoàn trả cho người cho vay trước khi chủ sở hữu nhận được bất kỳ khoản tiền nào.

Loại cho vay

Các khoản cho vay có thể được chia thành hai loại: cho vay cá nhân (hoặc “tiêu dùng”) và cho vay thương mại. Một số loại khoản vay có thể được sử dụng cho các khoản vay cá nhân và kinh doanh, nhưng chúng được xử lý theo cách khác nhau.

Ví dụ, các cá nhân có thể có thẻ tín dụng cá nhân để mua hàng tạp hóa và các mặt hàng cơ bản khác, trong khi các doanh nghiệp có thể có thẻ tín dụng thương mại để mua thiết bị và các chi phí kinh doanh khác.

Sự khác biệt giữa cho vay tiêu dùng và cho vay thương mại

Từ quan điểm của người đi vay, các khoản vay cá nhân có một số biện pháp bảo vệ pháp lý, nhưng chúng không áp dụng cho người vay các khoản vay thương mại.

Đạo luật Cơ hội Tín dụng Bình đẳng và Đạo luật Nhà ở Công bằng bảo vệ những người đi vay Mỹ khỏi bị phân biệt đối xử. Tuy nhiên, các quy định cụ thể của Luật Cơ hội tín dụng bình đẳng đã trở nên khoan dung hơn đối với các khoản vay thương mại – pháp nhân thương mại càng lớn thì càng có ít hạn chế hơn đối với các khoản vay của mình. Các hạn chế được nới lỏng không liên quan gì đến việc phân biệt đối xử, mà liên quan đến loại thông báo mà người cho vay phải cấp cho người đi vay và khoảng thời gian mà người cho vay phải lưu giữ một số hồ sơ nhất định về người đi vay.

Mặt khác, “Đạo luật Nhà ở Công bằng” không phân biệt rõ ràng giữa các khoản cho vay tiêu dùng và các khoản vay thương mại.

Loại cho vay

Các khoản vay kinh doanh có thể giúp tất cả các loại hình kinh doanh khác nhau. Một số cách sử dụng phổ biến của khoản vay kinh doanh bao gồm:

  • Các khoản cho vay để cân đối dòng tiền (“cho vay vốn lưu động”)

Các khoản vay thương mại và công nghiệp cho các nhu cầu ngắn hạn (yêu cầu thế chấp) Tài trợ tài sản cho thiết bị và máy móc hoặc xe thương mại Thế chấp Tài trợ thẻ tín dụng Nhà cung cấp tài trợ từ các nhà cung cấp (thông qua tín dụng thương mại) Các loại cho vay khác được sử dụng cho các mục đích đặc biệt, chẳng hạn như các khoản vay để tài trợ cho việc khắc phục hậu quả thiên tai hoặc các khoản vay để bắt đầu kinh doanh.

Khi bạn xem xét một khoản vay kinh doanh, hãy xem xét các yếu tố sau:

  • Số tiền bạn muốn vay, điều này sẽ ảnh hưởng đến loại người cho vay bạn cần

Bạn có thể sử dụng bất kỳ tài sản thương mại nào làm tài sản thế chấp cho khoản vay, điều này sẽ giúp cải thiện các điều kiện vay Bạn muốn sử dụng khoản vay để làm gì, điều này có thể ảnh hưởng đến loại khoản vay mà bạn tìm kiếm (ví dụ: thế chấp đất đai hoặc tòa nhà) Cho dù bạn cần vay vốn để bắt đầu kinh doanh hay cần mở rộng khoản vay để giúp phát triển hoạt động kinh doanh hiện tại Bạn cần tiền trong bao lâu, điều này sẽ ảnh hưởng đến hình thức vay và người cho vay phù hợp nhất với nhu cầu của bạn

Loại người cho vay

Những người cho vay phổ biến nhất là các ngân hàng, công đoàn tín dụng và các tổ chức tài chính truyền thống khác. Tuy nhiên, có nhiều hình thức cho vay khác, bao gồm:

  • Người cho vay ngang hàng (P2P)

Cộng tác viên huy động vốn cộng đồng Người thân và bạn bè bản thân bạn Người cho vay P2P có thể hoạt động thông qua các tổ chức trực tuyến như LendingClub. Các trang này kết nối người cho vay với người đi vay. Lãi suất P2P có thể thấp hơn lãi suất của người đi vay tại ngân hàng truyền thống, nhưng cao hơn lãi suất mà người cho vay thu được từ chứng chỉ tiền gửi.

Các trang web huy động vốn cộng đồng như Kickstarter tương tự như các trang web cho vay P2P vì chúng kết nối kỹ thuật số những người cần tiền với những người giàu có. Không giống như cho vay P2P, những người đóng góp vào nỗ lực huy động vốn cộng đồng có thể không nhận lại tiền của họ trên cơ sở tính theo đô la. Thay vào đó, họ có thể nhận trợ cấp từ người dân hoặc dự án được tài trợ. Ví dụ: ai đó có thể quyên góp cho Kickstarter của một dự án phim và đổi lại, họ sẽ nhận được một bản sao của bộ phim sau khi bộ phim hoàn thành.

Gia đình và bạn bè có thể trở thành người cho vay, và những giao dịch này đôi khi được gọi là “khoản vay cá nhân”. Điều quan trọng là phải xem xét tác động mà khoản vay có thể có đối với mối quan hệ cá nhân của bạn với những người này. Thỏa thuận cho vay có thể giúp đảm bảo rằng mọi người đều ở trên cùng một trang.

Nếu có khả năng, bạn có thể tự cho doanh nghiệp vay tiền để kinh doanh thay thế cho việc đầu tư. Nếu bạn chọn cho mình vay, vui lòng viết một hợp đồng nêu rõ vai trò của bạn với tư cách là người cho vay, tiến độ thanh toán và hậu quả của việc thiếu nợ.

Khi bạn đang tìm một người cho vay, vui lòng xem xét loại khoản vay bạn cần, liệu bạn có bất kỳ tài sản nào để thế chấp khoản vay hay không, và các yếu tố khác sẽ quyết định khả năng bạn có được khoản vay thương mại và các điều kiện cho vay. Chuẩn bị một báo cáo tài chính cá nhân, kế hoạch kinh doanh và báo cáo tài chính cho doanh nghiệp của bạn.

Các chủ doanh nghiệp nhỏ cũng có thể xem xét liên hệ với Cơ quan Quản lý Doanh nghiệp Nhỏ (SBA). SBA làm việc với những người cho vay để cung cấp bảo lãnh cho các khoản vay kinh doanh nhỏ. Chương trình cho vay 7 (a) của họ giúp các doanh nghiệp nhỏ có được khoản vay, những doanh nghiệp có thể không vay được do “điểm yếu” trong hồ sơ của họ.

SBA không hoạt động như một chủ nợ. Thay vào đó, người cho vay cung cấp một khoản vay, và SBA sẽ đảm bảo khoản vay bằng cách đồng ý hoàn trả tới 85% số tiền tổn thất trong trường hợp vỡ nợ. Ví dụ, khoản vay vi mô 7 (a) của SBA cho phép bạn vay tối đa 350.000 đô la, trong đó 75% trong số 350.000 đô la được SBA đảm bảo.

Những điểm chính

  • Một khoản cho vay xảy ra khi người cho vay cho phép người đi vay một thứ gì đó.

Các khoản cho vay thường có hình thức cho vay. Các ngân hàng và công đoàn tín dụng là những người cho vay phổ biến nhất, nhưng những người đi vay tiềm năng có nhiều lựa chọn.