Các khoản thanh toán bổ sung: chúng là gì?

Các khoản thanh toán bổ sung là các khoản thanh toán đặc biệt do công ty bảo hiểm thực hiện cho các chủ hợp đồng bảo hiểm của công ty. Các khoản thanh toán này thường xuất phát từ các vấn đề pháp lý, chẳng hạn như chi phí điều tra các yêu cầu bồi thường và nộp đơn kiện cho người được bảo hiểm.

Xem định nghĩa đầy đủ về các khoản bổ sung và một số ví dụ về các chi phí phổ biến thuộc loại này.

Thanh toán bổ sung là gì?

Theo chính sách trách nhiệm chung tiêu chuẩn, một trong những nghĩa vụ rộng rãi mà các công ty bảo hiểm đảm nhận là nghĩa vụ phòng vệ. Doanh nghiệp bảo hiểm có nghĩa vụ bào chữa (hoặc trả phí bào chữa) cho người được bảo hiểm trong vụ kiện thuộc phạm vi điều chỉnh của hợp đồng bảo hiểm. Các chi phí mà công ty bảo hiểm sẽ trả được mô tả trong phần có tiêu đề “Khoản thanh toán bổ sung.” Những phần này có thể được tìm thấy trong nhiều loại bảo hiểm, bao gồm Bảo hiểm A (Trách nhiệm pháp lý về Thương tật Cá nhân và Thiệt hại Tài sản) và Bảo hiểm B (Trách nhiệm Đối với Thương tích Cá nhân và Quảng cáo).

Các khoản thanh toán bổ sung chỉ được chi trả trong các trường hợp liên quan đến các khiếu nại do các công ty bảo hiểm điều tra hoặc giải quyết hoặc các vụ kiện tụng do họ bảo vệ. Nếu không có sự chấp thuận của công ty bảo hiểm, hợp đồng bảo hiểm của bạn sẽ không bao gồm chi phí điều tra hoặc bào chữa của riêng bạn. Ví dụ: nếu bạn thuê luật sư của riêng mình để bào chữa cho bạn trước một yêu cầu bồi thường, công ty bảo hiểm của bạn sẽ không hoàn trả phí luật sư cho bạn.

Hầu hết các hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm chung bao gồm các chi phí phòng vệ vượt quá giới hạn hợp đồng. Điều này có nghĩa là chi phí quốc phòng sẽ không giảm giới hạn của bạn.

Thanh toán bổ sung hoạt động như thế nào?

Ví dụ, giả sử bạn điều hành một nhà hàng. Một khách hàng tên Jim khẳng định rằng chiếc bánh sandwich anh ta ăn trong nhà hàng của bạn đã khiến anh ta bị ốm. Anh ta yêu cầu 15.000 đô la để bồi thường cho những tổn thương cơ thể mà anh ta bị cho là phải chịu đựng. Bạn chuyển yêu cầu của anh ấy đến công ty bảo hiểm của bạn.

Công ty bảo hiểm của bạn sẽ điều tra yêu cầu bồi thường để xác định xem nó có hợp lệ hay không. Nếu Jim đâm đơn kiện công ty của bạn, công ty bảo hiểm của bạn sẽ cung cấp luật sư để bào chữa cho bạn. Các chi phí mà công ty bảo hiểm phải chịu trong việc tiến hành điều tra và bào chữa cho bạn trong vụ kiện của Jim được bao gồm trong khoản thanh toán bổ sung.

Phí bao gồm trong thanh toán bổ sung

Phần thanh toán bổ sung của chính sách trách nhiệm pháp lý tiêu chuẩn ISO bao gồm bảy loại phí được nêu dưới đây. Các chính sách cho các biểu mẫu phi tiêu chuẩn thường cung cấp phạm vi bảo hiểm tương tự nhưng không nhất thiết phải giống với các biểu mẫu ISO.

Phí của công ty bảo hiểm: Chính sách này cung cấp phạm vi bảo hiểm không giới hạn cho các khoản phí do luật sư tính để bảo vệ bạn hoặc những người được bảo hiểm khác khỏi các vụ kiện bảo lãnh. Luật sư có thể được tuyển dụng bởi các công ty bảo hiểm hoặc các công ty luật độc lập.

Nếu nguyên đơn thắng kiện và tòa án yêu cầu bạn thanh toán toàn bộ hoặc một phần phí luật sư của nguyên đơn, thì những chi phí này sẽ được coi là thiệt hại thay vì các khoản thanh toán bổ sung. Vì chúng được coi là thiệt hại, phí luật sư của nguyên đơn bị giới hạn bởi chính sách bảo hiểm.

Tại ngoại: Công ty bảo hiểm của bạn sẽ trả tối đa $ 250 tiền bảo lãnh để trang trải chi phí tại ngoại cho các tai nạn hoặc vi phạm giao thông do sử dụng phương tiện được bảo hiểm bởi thương tật cá nhân. Trong phạm vi của chính sách trách nhiệm chung, “phương tiện” dùng để chỉ thiết bị di động (không phải xe hơi).

Ví dụ, giả sử một nhân viên bị buộc tội rời khỏi hiện trường một vụ tai nạn giao thông gây thương tích cho người đi bộ. Vụ tai nạn xảy ra trong lúc nhân viên này đang lái máy nông nghiệp. Chính sách của bạn sẽ trả tối đa 250 đô la để trang trải chi phí bảo lãnh được mua thay mặt cho nhân viên.

Độ bám dính: Mục đích của độ bám dính được giải thích tốt nhất bằng một ví dụ. Giả sử rằng khách hàng đã đệ đơn kiện công ty của bạn và có vẻ như nguyên đơn sẽ thắng bạn. Nguyên đơn nghi ngờ rằng bạn có thể áp dụng các biện pháp (chẳng hạn như rời khỏi thị trấn) để tránh phải bồi thường thiệt hại, vì vậy họ yêu cầu tòa án thu giữ (tạm giữ) tài sản của bạn. Nếu không bồi thường thiệt hại thì tòa có thể phát mại tài sản để bồi thường cho nguyên đơn.

Bạn có thể mua thêm tiền đặt cọc để giải phóng tài sản. Khoản tiền đặt cọc đảm bảo rằng phán quyết của bạn sẽ được thanh toán. Miễn là số tiền ký quỹ nằm trong giới hạn bảo hiểm áp dụng, chi phí ký quỹ sẽ được chi trả bởi chính sách của bạn.

Chi phí điều tra: Công ty bảo hiểm của bạn sẽ thanh toán cho bạn các chi phí “hợp lý” phát sinh để hỗ trợ việc điều tra các khiếu nại hoặc kiện tụng. Ví dụ, một công ty bảo hiểm có thể yêu cầu bạn tham gia buổi làm chứng trong giờ làm việc bình thường. Công ty bảo hiểm sẽ thanh toán các chi phí (giao thông, đỗ xe, v.v.) mà bạn phải tuân thủ. Nó cũng sẽ trả cho bạn tới 250 đô la mỗi ngày cho thu nhập bị mất do làm việc ngoài giờ.

Phí tòa án: Nếu nguyên đơn thắng kiện, công ty bảo hiểm của bạn sẽ trả các khoản phí tòa án khác nhau có thể được tính cho bạn. Ví dụ, phí nộp đơn kiện tụng, hồ sơ tòa án, sao chụp tài liệu và tống đạt trát hầu tòa cho nhân chứng.

Tiền lãi trước bản án: Mục đích của tiền lãi trước bản án là để bồi thường cho nguyên đơn về thương tích hoặc thiệt hại phải chịu trong khoảng thời gian từ khi thương tích hoặc thiệt hại xảy ra cho đến khi tòa án tuyên án. Luật tiểu bang xác định cách tính lãi này. Công ty bảo hiểm sẽ chỉ trả lãi cho phần phán quyết mà họ đã trả (nếu nó chia sẻ bản án với một công ty bảo hiểm khác).

Lãi sau bản án: Tiền lãi sau bản án bù đắp cho nguyên đơn những thương tích hoặc thiệt hại phải gánh chịu từ phán quyết của tòa án so với số tiền thực tế của bản án. Sau khi thi hành án được trả đủ tiền lãi theo số tiền thi hành án. Nó được tính theo luật quốc gia.

Khi phạm vi phủ sóng dừng lại

Công ty bảo hiểm của bạn có nghĩa vụ thanh toán các chi phí bào chữa và các chi phí tòa án khác cho đến khi giới hạn trách nhiệm áp dụng được sử dụng để thanh toán các quyết định hoặc phán quyết.

Ví dụ: giả sử hợp đồng bảo hiểm của bạn bao gồm giới hạn thiệt hại về mặt bằng thuê là 100.000 đô la. Một đám cháy đã xảy ra trong tòa nhà bạn thuê, gây ra thiệt hại nghiêm trọng. Chủ nhà đã kiện bạn đòi bồi thường thiệt hại 150.000 đô la, nhưng cuối cùng đã chấp nhận đề nghị giải quyết 100.000 đô la của công ty bảo hiểm của bạn. Chính sách của bạn bao gồm các chi phí liên quan đến quốc phòng của bạn lên đến 100.000 đô la. Khi giới hạn của bạn hết, phạm vi bảo vệ của bạn trước các yêu cầu về thiệt hại do hỏa hoạn sẽ chấm dứt.

Những điểm chính

  • Thanh toán bổ sung là các khoản thanh toán đặc biệt do công ty bảo hiểm thực hiện cho người được bảo hiểm.

Các khoản thanh toán này thường liên quan đến các chi phí linh tinh liên quan đến các vấn đề pháp lý. Các khoản thanh toán bổ sung chỉ áp dụng cho các chi phí hợp pháp được công ty bảo hiểm chấp thuận cụ thể – nếu người được bảo hiểm tự khởi kiện, các chi phí này sẽ không được chi trả bởi khoản thanh toán bổ sung.