Bài viết

Các hạn chế cụ thể và hạn chế chung

116

Khi tài sản thuộc sở hữu của doanh nghiệp được bảo hiểm theo chính sách tài sản thương mại, thì tài sản đó có thể bị hạn chế cụ thể hoặc hạn chế toàn diện. Các hạn chế cụ thể áp dụng cho một loại tài sản, trong khi các hạn chế toàn diện áp dụng cho nhiều vị trí hoặc loại tài sản. Giới hạn bao trùm cung cấp khả năng bảo vệ tổn thất tốt hơn so với giới hạn cụ thể, đặc biệt khi giá trị của tài sản biến động.

Các hạn chế cụ thể

Các hạn chế cụ thể áp dụng cho các tòa nhà hoặc tài sản cá nhân ở một địa điểm. Nếu tài sản bị hư hỏng hoặc bị phá hủy do rủi ro được bảo hiểm, giới hạn cụ thể là số tiền tối đa mà công ty bảo hiểm có thể trả để sửa chữa hoặc thay thế tài sản.

Ví dụ: giả sử bạn bảo hiểm một tòa nhà thương mại và nội dung của nó (được gọi là tài sản cá nhân thương mại hoặc BPP) theo chính sách tài sản thương mại. Bạn chọn một giới hạn cụ thể là 1 triệu đô la cho tòa nhà và một giới hạn cụ thể là 500.000 đô la cho BPP. Nếu tòa nhà của bạn và các vật dụng bên trong bị phá hủy do hỏa hoạn hoặc các rủi ro được bảo hiểm khác, thì các giới hạn này là số tiền tối đa mà công ty bảo hiểm của bạn sẽ trả.

Hạn chế chăn

Một hạn chế chung có thể áp dụng cho nhiều loại bất động sản ở cùng một vị trí hoặc cùng một loại bất động sản ở nhiều địa điểm. Nó cũng áp dụng cho tất cả các loại tài sản ở tất cả các địa điểm được bảo hiểm.

Ví dụ: giả sử bạn bảo hiểm tòa nhà và BPP của mình theo chính sách tài sản bao gồm tổng giới hạn là 1,5 triệu đô la. Hạn chế này áp dụng cho hai loại tài sản: tòa nhà của bạn và BPP của bạn. Giới hạn này có thể được sử dụng nếu tòa nhà của bạn, tài sản cá nhân của bạn hoặc cả hai bị hư hỏng hoặc phá hủy do rủi ro được bảo hiểm.

Có thể bạn quan tâm  Chi phí hoạt động bất động sản cho thuê và dòng tiền

Có thể sử dụng biện pháp hạn chế chăn để che bất động sản nằm ở các vị trí khác nhau. Ví dụ: giả sử bạn sở hữu hai tòa nhà thương mại, một ở Main St. 2500 và cái kia ở Broad St. 4500. Mỗi tòa nhà chứa tài sản cá nhân thương mại. Sau đây là tóm tắt về giá trị tài sản của bạn:

2500 Main St: 2 triệu USD cho tòa nhà, 1 triệu USD cho BPP

4500 Broad St: Tòa nhà 1,5 USD, BPP 800,000 USD

Nếu bạn quyết định giới hạn nó trên diện rộng, bạn có ba lựa chọn:

  1. Tòa nhà của bạn có một giới hạn tổng thể và BPP của bạn có một giới hạn khác. Bạn có thể chọn giới hạn bảo hiểm 3,5 triệu đô la cho tòa nhà của mình và giới hạn tổng số 1,8 triệu đô la riêng cho BPP của mình. Mỗi hạn chế áp dụng cho tài sản ở cả hai địa điểm.
  2. Giới hạn gói riêng cho từng địa điểm. Bạn có thể bảo hiểm tất cả các tài sản (tòa nhà và BPP) nằm trên Main St. với tổng giới hạn là 3 triệu đô la. Một giới hạn tổng cộng 2,3 triệu đô la khác sẽ được áp dụng cho tài sản của bạn tại địa chỉ Broad St.
  3. Một tổng giới hạn duy nhất cho tất cả tài sản ở hai địa điểm. Bạn có thể chọn một giới hạn tổng cộng duy nhất là $ 5,3 triệu áp dụng cho tất cả tài sản của bạn ở cả hai địa điểm.

Tại sao lại chọn giới hạn gói?

Một trong những ưu điểm chính của hạn mức chăn là nếu bất kỳ tài sản được bảo hiểm nào bị hư hỏng hoặc phá hủy, toàn bộ hạn mức sẽ có sẵn. Ví dụ: trong tình huống trước, giả sử bạn chọn một giới hạn tổng số tiền duy nhất là 5,3 triệu đô la để bao trả tất cả tài sản của bạn ở hai địa điểm. Chính sách của bạn có hiệu lực từ ngày 1 tháng 7 năm 2019 đến ngày 1 tháng 7 năm 2020. Vào ngày 1 tháng 10, bạn di chuyển thiết bị với chi phí 100.000 đô la từ tòa nhà Broad St. đến thiết bị trên Main St. Chi phí thay thế tài sản cá nhân trên Tòa nhà Main St. hiện là 1,1 triệu đô la.

Có thể bạn quan tâm  Ưu và Nhược điểm của Bắt đầu Kinh doanh Giải phóng mặt bằng Xây dựng

Hai tháng sau khi bạn di chuyển thiết bị của mình, một đám cháy đã bùng phát trong tòa nhà Main St. Tòa nhà và tất cả nội dung của nó đã bị phá hủy. Kể từ khi chính sách của bạn có hiệu lực, giá trị tài sản của bạn tại vị trí Main St. đã tăng lên. Mặc dù vậy, sự mất mát đã được bảo hiểm. Số tiền thiệt hại là 3,1 triệu đô la Mỹ, thấp hơn tổng giới hạn 5,2 triệu đô la Mỹ.

Nếu giá trị tài sản của bạn dao động trong thời gian chính sách, các hạn chế toàn diện đặc biệt có lợi.

Tại sao phải tránh những hạn chế nhất định

Các ví dụ sau đây chứng minh những nhược điểm chính của một số hạn chế nhất định. Giả sử bạn chọn bảo hiểm tài sản của mình với bốn giới hạn cụ thể:

  1. Tòa nhà 2500 Main Street: 2 triệu USD
  2. BPP ở 2500 Main St: 1 triệu đô la
  3. Tòa nhà 4500 Broad St.: 1,5 triệu USD
  4. BPP tại 4500 Broad St: 800.000 đô la

Khi hỏa hoạn xảy ra tại địa điểm Main St. của bạn, bạn sở hữu cùng số lượng tài sản mà bạn sở hữu khi hợp đồng của bạn bắt đầu. Bạn đã chuyển một máy trị giá 100.000 đô la từ địa điểm Broad St. sang máy trên Main St. Thật không may, giới hạn BPP cho vị trí Main St. của bạn chỉ là 1 triệu đô la. Tổn thất tài sản cá nhân của bạn (1,1 triệu đô la Mỹ) vượt quá giới hạn 100.000 đô la Mỹ. Bạn phải tự trả 100.000 đô la.

Nếu bạn chọn các giới hạn cụ thể, mỗi giới hạn phải đủ. Nếu bạn có được tài sản bổ sung trong thời hạn chính sách, di chuyển nó từ vị trí này sang vị trí khác hoặc cải tiến thuộc tính, bạn có thể cần phải điều chỉnh giới hạn của mình.

Có thể bạn quan tâm  Đăng ký nhãn hiệu ở Canada

Chi phí, đồng bảo hiểm và các khoản khấu trừ

Có một số điều bổ sung cần xem xét khi chọn các hạn chế thuộc tính. Thứ nhất, bảo hiểm tài sản bao gồm giới hạn chăn sẽ đắt hơn một chút so với bảo hiểm cùng loại có giới hạn cụ thể. Thứ hai, hầu hết các công ty bảo hiểm chỉ cung cấp giới hạn toàn diện nếu bạn bảo hiểm ít nhất 90% giá trị tài sản. Điều này có nghĩa là nếu tòa nhà của bạn có chi phí thay thế là 2 triệu đô la Mỹ, thì bạn phải bảo hiểm nó với số tiền ít nhất là 1,8 triệu đô la Mỹ để có được chính sách với giới hạn đầy đủ.

Nếu tài sản của bạn bị tổn thất một phần và số tiền bạn mua ít hơn số tiền cần thiết để đáp ứng các yêu cầu về đồng bảo hiểm, bạn có thể bị phạt tiền bảo hiểm.

Thứ ba, tính toán tổn thất được trích dẫn ở trên bỏ qua khoản khấu trừ. Tuy nhiên, bất kể bạn chọn loại giới hạn nào, bảo hiểm tài sản thương mại của bạn có thể bao gồm một khoản khấu trừ. Thứ tư, chính sách tài sản có thể bao gồm các hạn chế toàn diện và các hạn chế cụ thể. Ví dụ: bạn có thể chọn các hạn chế toàn diện cho các tòa nhà và các hạn chế cụ thể cho tài sản cá nhân.

Hãy cẩn thận với các điều khoản ký quỹ!

Nếu bảo hiểm tài sản của bạn bị hạn chế hoàn toàn, công ty bảo hiểm của bạn có thể thêm điều khoản ký quỹ vào hợp đồng bảo hiểm của bạn thông qua chứng thực. Điều khoản này có thể làm giảm khoản bồi thường của bạn đối với những tổn thất lớn, vì vậy bạn nên yêu cầu công ty bảo hiểm xóa nó.

0 ( 0 bình chọn )

Viet Dream Up

https://vietdu.vn
Viet Dream Up - Thông tin hữu ích cho doanh nghiệp

Bài viết liên quan

Bài viết mới

Xem thêm